Микрозаймы напрямую влияют на кредитную историю (КИ), потому что МФО по закону должны отправлять данные в бюро кредитных историй (БКИ). Без обмена информацией с этой службой они потеряют право давать займы. Следовательно, с помощью МФО можно как испортить, так и улучшить КИ — все зависит от действий клиента. В статье мы расскажем, как микрозаймы влияют на кредитную историю.
КИ — это перечень всех кредитов и микрозаймов человека. При формировании КИ учитываются даже те заявки, по которым ему отказали. МФО и банки полагают, что частые попытки взять деньги в долг говорят о неумении распределять доходы. Поэтому рассылка заявок из любопытства может портить КИ. В свою очередь, улучшать ее будут одобренные заявки и вовремя возвращенные деньги.
Финансовые и микрофинансовые организации используют кредитные истории, чтобы вычислить персональный рейтинг человека и сделать выводы о его платежеспособности.
Влияние на рейтинг оказывает:
количество поданных заявок на получение кредитов и микрозаемов;
дисциплина заемщика, а именно — наличие просрочек;
созаемщики и поручители;
неоплаченные коммунальные услуги и мобильная связь;
долги по налогам и штрафам;
задержки выплат по алиментам.
Из этого можно сделать вывод, что вовремя возвращенные микрозаймы влияют на кредитную историю положительно, так как повышают персональный рейтинг. Если впоследствии добросовестному заемщику захочется взять ипотеку или кредит на машину под низкий процент, вероятность одобрения его заявки будет высокой.
Важно! МФО не интересуются кредитной историей заемщиков, но делятся фактом наличия долга и сведениями о его возвращении с БКИ. Это важно для желающих обращаться в банки, которые пристально изучают КИ и отказывают обладателям плохой кредитной истории.
Несвоевременный возврат заемных средств тянет за собой много неприятностей:
низкий персональный рейтинг;
проблемы с выездом из страны при больших долгах;
повышение риска отказов в официальном трудоустройстве;
низкая вероятность получения новых кредитов в банках.
Чтобы избежать проблем, заемные деньги следует возвращать вовремя как в банк, так и в МФО.
Банки и компании, которые выдают микрокредиты, сотрудничают с бюро кредитных историй следующим образом:
человек подает заявку на получение кредита или микрозайма;
банк запрашивает в БКИ сведения о потенциальном заемщике, МФО пропускает этот шаг;
банк видит перечень одобренных и не одобренных заявок, открытых и закрытых кредитов и микрозаймов, МФО не интересуется этой информацией;
если банк признает заемщика добросовестным, он одобряет кредит и заключает договор, МФО просто выдает деньги по договору и по паспорту;
МФО или банк отправляют сведения о выдаче кредита в БКИ, чтобы их внесли в кредитную историю.
Дальше финансовая организация пересылает БКИ информацию о получении ежемесячных платежей, долгах, просрочках, полном возврате денег. Бюро обновляет кредитную историю и персональный рейтинг каждые 5 дней.
Микрозаймы влияют на кредитную историю положительно, если своевременно выполнять долговые обязательства перед МФО. Однако есть нюанс – более высокий процент по займам, если сравнивать с банковскими условиями. Поэтому для улучшения КИ через микрокредит заемщику очень важно правильно рассчитать силы и ответственно отнестись к возврату долга. Расчеты начинаются с определения суммы, срока погашения и комфортного ежемесячного платежа. Реально исправлять КИ удается тем, кто трезво оценил свои финансовые возможности.
Если кредитная история чиста, по идее, банки должны делать вывод об умении распоряжаться бюджетом и охотно одобрять заявки такому человеку. Но нулевой персональный рейтинг не говорит им о том, как заемщик будет выплачивать долг. Банк не знает, сможет ли человек распределять деньги так, чтобы избегать просрочек. Из-за этого он предложит невыгодный процент или вовсе откажется выдавать деньги.
МФО далеко не так придирчивы, потому что оправдывают риски через более высокие проценты по займам. Если взять микрозайм на маленькую сумму и вовремя вернуть долг, кредитная история немного заполнится и повысит вероятность получения кредита в банке.
Обратите внимание! Удалить негативную информацию из базы БКИ невозможно. Единственный способ повысить персональный рейтинг — взять новый заем и возвращать деньги так, чтобы уложиться в срок.
Если внести ежемесячный платеж вовремя не удалось, кредитную историю можно будет улучшить, но это потребует времени. Например:
задержка ежемесячного платежа на 30 дней или меньше «исправляется» тремя или четырьмя своевременными платежами;
задержка до 60 дней улучшается через полгода исправного внесения платежей;
просрочку на 90 дней придется корректировать год;
просрочку дольше 3 месяцев нужно будет исправлять в течение трех лет.
Для улучшения кредитной истории действуют так:
отправляют запрос на КИ в бюро через официальный сайт;
изучают отчет и выделяют события, понижающие персональный рейтинг;
находят микрозайм, по которому смогут вернуть долг без просрочек;
дисциплинированно выплачивают долг.
Мы рассказали, портят ли микрозаймы кредитную историю. Обращение в МФО может как ухудшить, так и улучшить персональный рейтинг. Дисциплинированность, ответственность при погашении долгов и грамотный расчет финансовых возможностей откроют путь к прозрачным и выгодным кредитам.
