Просроченные кредиты и микрозаймы — не просто неприятности. Неоплаченные долги влекут за собой труднопреодолимые последствия, поэтому от них следует избавляться всеми доступными и законными (!) способами. В статье мы подробно расскажем о вариантах действий.
МФО и банки станут добиваться возврата денег самыми разными способами, и будут правы перед законом. Перед получением запрошенной суммы заемщик подписал с ними кредитный договор с точно прописанными условиями возврата заемных средств, и именно он нарушил договоренности. Оказавшись в такой ситуации, не нужно отчаиваться и ругать себя — нужно грамотно и планомерно вылезать из долговой ямы.
Сначала кредитные организации многократно звонят должнику и людям из его окружения с разных номеров, чтобы попытаться получить деньги. Если человек не торопится закрывать долг, они подают в суд и стараются законно взыскать сумму через приставов. Высока вероятность, что суд примет решение в пользу кредитора, так как должник нарушил обязательства и отказался договариваться в досудебном порядке.
Общаться с коллекторами и приставами довольно неприятно. Кроме этого, долги и судебные разбирательства портят репутацию заемщика в глазах окружения и «роняют» его кредитный рейтинг. Из-за плохой кредитной истории человеку едва ли удастся получить новые займы, которые могли бы выручить его в сложных жизненных обстоятельствах. Лучше не доводить ситуацию до серьезных осложнений и выбираться из долгов способами, о которых мы расскажем далее.
Перед тем, как избавиться от микрозайма, следует понять: взятую изначально сумму придется вернуть в любом случае. Юрист может помочь в списании процентов и штрафов, но списание «тела микрозайма» крайне маловероятно. Исключение — признание себя банкротом через суд, но у такого решения есть неприятные последствия.
Законных способов избавления от долга в МФО восемь:
Вернуть деньги.
Договориться с микрофинансовой организацией.
Добиться пересмотра условий договора.
Продлить срок возврата.
Закрыть старый проблемный займ с помощью нового.
Бороться за закрытие долга в суде.
Дождаться истечения срока исковой давности.
Обанкротиться при поддержке опытного адвоката.
Другие способы борьбы с просроченными микрозаймами не являются законными или не приносят результата.
Отдайте заем тем, у кого его взяли. Выплачивать сумму, превышающую «тело кредита» более, чем в 1,5 раза, не придется. Но погашать долг мелкими порциями не получится, потому что проценты и штрафы продолжат накапливаться. Поэтому попытайтесь закрыть задолженность одним махом. Например, займите деньги у знакомых или продайте что-нибудь ценное. Не переживайте о проданном имуществе: после избавления от кучи долгов появится энергия для зарабатывания и накопления средств на новые вещи.
Работники МФО сами позвонят, когда увидят долг. Прямо скажите им, что не справляетесь с возвратом денег на условиях, указанных в договоре. МФО и банки ценят честных клиентов и придумывают планы преодоления сложных обстоятельств. Скорее всего, они предложат продлить договор, и это неплохой вариант.
Если МФО не звонит, наберитесь смелости, позвоните в организацию самостоятельно и расскажите обо всем. Еще лучше — отправьте им заказное письмо с уведомлением о вручении. В крайнем случае оно может понадобиться в суде для подтверждения общения с МФО.
Этот способ называют реструктуризацией. Компания может уменьшить ставку, аннулировать пенни, дать «кредитные каникулы» или установить более лояльный порядок возвращения долга. Обычно кредиторы предлагают последний вариант. Соглашайтесь, чтобы сохранить кредитный рейтинг и возможность брать новые займы в будущем.
Этот способ называется пролонгацией. Возможность пролонгации прописывают в кредитном договоре. Это платная услуга: придется заплатить МФО конкретную сумму или процент от взятой взаймы суммы.
Срочно просите микрокредитную организацию о пролонгации, когда поймете, что не можете расплачиваться вовремя. Она пойдет вам навстречу и согласится, чтобы получить дополнительные деньги чуть позже и не «плодить» должников.
Такой вариант носит название рефинансирования. Способ выгоден, если одновременно оформлено множество мелких займов с высокой процентной ставкой. По запросу МФО или банк соберет их в единый микрокредит с меньшим процентом. Если одна компания откажется рефинансировать долг, обратитесь в другую. Главное — не ждите просрочек и падения кредитного рейтинга.
МФО имеют право подавать на должников в суд, но пользуются им нечасто. Микрофинансовые организации понимают: на человеке уже «висят» внушительные задолженности, рассчитываться по ним непросто, и необходимость компенсировать расходы на суды и юристов ухудшат его положение, поэтому стараются предложить пролонгацию, рефинансирование или реструктуризацию, о которых мы рассказали выше.
Если дело дошло до суда, нанимайте опытного адвоката и постарайтесь решить проблему быстро, чтобы избавиться от новых штрафов и пенни. Не надейтесь выиграть суд по просроченному микрокредиту без грамотной юридической помощи!
Статья 196 Гражданского кодекса РФ гласит, что срок исковой давности истекает через три года с первой просрочки. Но МФО имеют законное право прописать в договоре свой срок исковой давности вплоть до 10 лет со дня первой задержки платежа. Все десять лет должнику и его окружению будут звонить работники компании или коллекторы. Если сумма крупная, звонки участятся, и жить в таких условиях будет невесело. Единственно правильный совет — взять трубку, пойти на контакт с МФО и договориться о новых условиях возврата средств. Даже если Вы давно не платили по кредиту и решили вдруг возобновить общение с компанией, бояться нечего: финансовой организации выгоднее пересмотреть договор за дополнительную плату, чем судиться.
В соответствии с пунктом 2 статьи 213 Гражданского кодекса РФ, сделаться банкротом вправе и юридическое, и физическое лицо. Процедура банкротства долгая, трудная и дорогая, особенно в Москве. Для ее осуществления понадобится финансовый консультант и много-много терпения. Придется продать все, кроме жизненно необходимого имущества, и отдельно разбираться с признанием недействительности недавних сделок по отчуждению собственности.
Банкротство — один из самых неприятных и затратных способов избавления от микрозаймов. Лучше выбрать другой план действий из нашего списка.
При оформлении микрозаймов будьте настолько внимательны и расчетливы, насколько можете. Несколько раз прочитайте кредитный договор перед подписанием, особенно его разделы про условия рефинансирования и реструктуризации.
Если не удается обойтись без микрозайма, берите ровно ту сумму, которая нужна для решения проблемы. Отложите траты на все, кроме самого необходимого, чтобы скорее вернуть деньги кредиторам.
Если просрочили платеж или поняли, что просрочите его в скором времени, немедленно звоните в МФО и рассказывайте о ситуации. Организация предложит несколько вариантов на выбор.
Всегда отвечайте на звонки из МФО. Не надейтесь, что о долге забудут, если он маленький или давний.
Если идете в суд по микрокредиту, наймите хорошего юриста. По возможности избегайте банкротства — лучше договоритесь о рефинансировании долга.
