Детальный анализ процессов одобрения и выдачи
Автоматизация проверки и одобрения заявки на займ работает на первом уровне, а ручная обработка только в крайних случаях. 95% заявок обрабатываются автоматически.
Первичное одобрение - АВТОМАТИЧЕСКОЕ:
- Новые клиенты: до 5 минут рассмотрения
- Повторные клиенты: до 2 минут рассмотрения
- Процесс: Автоматизированная система анализирует анкету заемщика по заранее установленным правилам и критериям
- Решение по заявке принимается в течение нескольких минут по результатам автоматического скоринга
2. АРХИТЕКТУРА ПРОЦЕССА
МФО использует кредитный конвейер с этими этапами:
Этап 1: Формирование и первичная проверка (АВТОМАТИЧЕСКОЕ)
Заполнение анкеты → Автоматическая валидация данных →
Проверка корректности заполнения (1-2 минут)
Автоматическая проверка включает:
- Верификация личности (паспорт РФ)
- Проверка чистоты анкеты (отсутствие ошибок)
- Базовые требования (возраст 18+, постоянная регистрация)
- Проверка контактной информации
Этап 2: Скоринг и оценка кредитоспособности (АВТОМАТИЧЕСКОЕ)
- Автоматический скоринг - система оценивает риск по встроенным правилам
- Взаимодействие с кредитными бюро (БКИ)
- Система предварительно определяет максимальный лимит заемщика вплоть до 100000 рублей
- Результат: Заявка попадает в "белую зону" (одобрение, в 95% случаев) или требует ручного разбора
Этап 3: Ручная верификация для крайне рискованных заявок
- Применяется для заявок, не прошедших автоматические проверки
- Кредитный специалист проверяет подозрительные сигналы
- Может потребоваться дополнительная информация
Этап 4: Формирование и передача решения (АВТОМАТИЧЕСКОЕ)
- Автоматическое генерирование уведомления клиенту
- Отправка по SMS/в личный кабинет
- Обновление информации в системе
3. СЦЕНАРИИ ОДОБРЕНИЯ/ОТКАЗА
СЦЕНАРИЙ А: АВТОМАТИЧЕСКОЕ ОДОБРЕНИЕ ("Белая зона")
- Условия: Заявка прошла все автоматические проверки, низкий риск
- Время: 2-3 минуты
- Участие человека: Минимальное (только мониторинг)
- Выдача: Переводится в систему выдачи, средства отправляются на карту клиента
СЦЕНАРИЙ Б: РУЧНОЙ РАЗБОР ("Серая зона")
- Условия: Заявка имеет противоречивые данные, большой риск
- Время: 5-10 минут
- Участие человека: Кредитный специалист проверяет детали
- Решение: Может быть одобрение с условиями или отказ
СЦЕНАРИЙ В: АВТОМАТИЧЕСКИЙ ОТКАЗ ("Черная зона")
- Условия: Система выявляет высокий риск (черный список, крайне высокая задолженность и т.д.)
- Время: Немедленно
- Участие человека: нет
- Результат: Клиент получает отказ в SMS/кабинете
4. ПРОЦЕСС ВЫДАЧИ (АВТОМАТИЗИРОВАННЫЙ)
После одобрения:
- Формирование договора - автоматическое на основе одобренных параметров
- Передача средств - полностью автоматическое
- Для новых клиентов: реквизиты карты берутся из анкеты
- Переводы обрабатываются платежными системами (Яндекс.Касса, Сбербанк и др.)
- Время доставки: 1 – 2 минуты в зависимости от платежной системы
- Актуализация БД - автоматическое обновление истории клиента
- Отправка уведомления - SMS о выдаче и условиях
Ключевые данные для выдачи (собираются при регистрации):
- Номер банковской карты
- ФИО и паспортные данные
- Контактный телефон
- Все остальное заполняется автоматически
5. РУЧНАЯ ОБРАБОТКА - КОГДА АКТИВИРУЕТСЯ
Ручная обработка требуется в следующих случаях:
|
Ситуация
|
Требуемое действие
|
Время обработки
|
|
Противоречивые данные в анкете
|
Позвонить клиенту для уточнения
|
5-7 минут
|
|
Аномальное поведение в системе
|
Проверка на мошенничество
|
10-15 минут
|
|
Отказ платежной системы
|
Контактирование с клиентом, перевод на другой реквизит
|
5-10 минут
|
6. ОГРАНИЧЕНИЯ И ОСОБЕННОСТИ АВТОМАТИЗАЦИИ
Что полностью автоматизировано:
Первичная проверка анкеты
Скоринг и расчет лимита
Формирование договора
Передача средств на карту
Уведомления и отправка информации
Обновление БД и кредитной истории
Что может требовать ручного вмешательства:
Проверка на мошенничество (система сигнализирует, человек проверяет)
Уточнение противоречивых данных
Проблемы с платежными системами
7. ВРЕМЕННЫЕ ПОКАЗАТЕЛИ (Реальные)
|
Тип клиента
|
Одобрение
|
Выдача
|
Итого
|
|
Повторный (положительная история)
|
1 минута
|
1-2 минуты
|
2-3 минуты
|
|
Новый (чистая анкета)
|
5-10 минут
|
1-2 минуты
|
6-12 минут
|
|
С рисковыми факторами
|
10-20 минут
|
1-2 минуты
|
11-22 минуты
|
Круглосуточная служба поддержки
