Почему люди берут микрозаймы

Микрозаймы — это небольшие краткосрочные кредиты, предоставляемые микрофинансовыми организациями (МФО). В последние годы их популярность в России стремительно растёт. По данным Банка России, в 2024 году объём выданных микрозаймов достиг 1,53 трлн рублей, что на 51% больше, чем в 2023 году. В 2024 году 6,4 млн человек впервые стали клиентами МФО, что подчёркивает масштаб этого явления. Но почему люди выбирают микрозаймы, несмотря на высокие процентные ставки, вместо традиционных банковских кредитов? В этой статье мы подробно рассмотрим причины, по которым россияне обращаются к микрозаймам, а также цели, на которые они тратят эти средства.

Основные причины обращения за микрозаймами

1. Срочная потребность в деньгах

Одной из главных причин является необходимость быстро покрыть неотложные расходы. Это могут быть медицинские счета, ремонт автомобиля или бытовой техники, оплата коммунальных услуг или другие срочные траты. Микрозаймы позволяют получить деньги практически мгновенно, часто в течение нескольких минут после подачи заявки. Исследования показывают, что около трети заёмщиков используют микрозаймы для "неотложных нужд".

2. Невозможность получить банковский кредит

Многие россияне сталкиваются с отказами банков из-за плохой кредитной истории, отсутствия официального трудоустройства или недостаточного дохода. По данным сервиса "Робот Займер", 24,7% заёмщиков обращаются в МФО именно из-за отказов банков. МФО предъявляют менее строгие требования, что делает их услуги доступными для людей, которым банки не готовы предоставить кредит.

3. Удобство и скорость оформления

Процесс получения микрозайма максимально упрощён. Заявку можно подать онлайн, не выходя из дома, а для оформления часто требуется только паспорт и согласие на обработку данных. Согласно опросу ВЦИОМ, скорость выдачи займа является ключевым фактором для 28% заёмщиков и 24% потенциальных клиентов (ВЦИОМ). Деньги перечисляются на карту или электронный кошелёк практически сразу после одобрения.

4. Краткосрочные финансовые разрывы

Микрозаймы идеально подходят для покрытия краткосрочных финансовых разрывов, например, когда до зарплаты осталось несколько дней, а деньги нужны уже сейчас. В отличие от банков, которые обычно выдают кредиты на длительные сроки и в больших суммах, МФО специализируются на небольших займах на срок от нескольких дней до месяца. Средняя сумма микрозайма в 2024 году составила около 8 тысяч рублей.

5. Привлекательные акции для новых клиентов

Многие МФО предлагают новым клиентам займы под 0% на определённый период, что делает такие предложения особенно привлекательными. Например, если заёмщик возвращает долг в установленный срок, он не платит проценты. Это может быть выгодным решением для тех, кто уверен в своей способности быстро погасить займ.

6. Психологические факторы и маркетинг

Активная реклама МФО подчёркивает лёгкость и быстроту получения денег, создавая иллюзию простого решения финансовых проблем. Психологи отмечают, что получение денег может вызывать дофаминовый отклик в мозгу, что приводит к формированию привычки решать проблемы с помощью займов. Кроме того, реклама МФО часто ориентирована на молодёжь, что способствует росту числа заёмщиков среди людей 18–35 лет.

7. Инфляция и рост потребительских нужд

Рост инфляции заставляет людей брать микрозаймы, чтобы сохранить привычный уровень жизни. Эксперты отмечают, что заёмщики часто используют микрозаймы для покупок до того, как их доходы обесценятся из-за инфляции (BBC Russian). В 2023 году рост реальных располагаемых доходов составил всего 4,8%, тогда как объём микрозаймов увеличился на 18,2% (Interfax).

8. Погашение существующих долгов

Некоторые заёмщики берут новые микрозаймы для погашения старых долгов, что может привести к долговой спирали. В апреле 2023 года в Новосибирске 50% обращений в МФО были связаны с необходимостью закрытия других займов (РБК Новосибирск). Это указывает на проблему закредитованности населения.

На что россияне тратят микрозаймы

Микрозаймы используются для самых разных целей, от повседневных расходов до крупных покупок. Согласно данным финансовой платформы Webbankir за 2020 год, распределение целей микрозаймов выглядит следующим образом:

Дополнительные данные от компании Moneyman подтверждают, что около 33% заёмщиков берут микрозаймы на покупку техники, ещё 33% — на неотложные нужды, 7,7% — на медицинские услуги, 5% — на ремонт жилья и 5% — на праздничные мероприятия, такие как свадьбы или дни рождения.

Кроме того, микрозаймы иногда используются для финансирования малого бизнеса. Например, предприниматели могут брать займы для оплаты поставщикам или срочного ремонта оборудования. В 2024 году объём займов для бизнеса вырос на 23%, составив 130 млрд рублей (Банк России).

Портрет заёмщика

Типичный заёмщик МФО — это человек молодого возраста (35–44 года, 28%), чаще женщина (59%), с высшим (48%) или средним специальным образованием (28%). Более половины заёмщиков (57%) работают по найму, преимущественно в должности специалиста (ВЦИОМ). Среди профессий преобладают продавцы (для женщин) и водители или операторы (для мужчин). Это указывает на то, что микрозаймы популярны среди людей со средним или ниже среднего доходом, которые часто сталкиваются с финансовыми трудностями.

Цикл задолженности

Одной из проблем микрозаймов является риск попадания в долговую спираль. Некоторые заёмщики берут новые займы для погашения старых, что приводит к накоплению процентов и ухудшению финансового положения. В 2023 году доля просроченных микрозаймов (свыше 90 дней) достигла 46,4% (РБК). Эксперты отмечают, что низкая финансовая грамотность способствует этой проблеме, так как многие заёмщики не могут оценить реальную стоимость займа.

Заключение

Микрозаймы остаются востребованным инструментом для решения краткосрочных финансовых проблем в России. Люди обращаются к ним из-за срочной потребности в деньгах, недоступности банковских кредитов, удобства оформления, а также из-за маркетинговых стратегий МФО и психологических факторов. Основные цели займов включают личные нужды, ремонт жилья, покупку техники, оплату медицинских услуг и образование. Однако высокие процентные ставки и риск долговой спирали требуют от заёмщиков ответственного подхода. Повышение финансовой грамотности и тщательное планирование могут помочь избежать негативных последствий и использовать микрозаймы с максимальной выгодой.