Персональный кредитный рейтинг

Что такое персональный кредитный рейтинг (ПКР) и почему он важен, даже если вы берёте микрозаймы

Персональный кредитный рейтинг (ПКР) — это числовой показатель вашей платёжной репутации. Он формируется из десятков факторов: платили ли вы кредиты вовремя, сколько задолженностей на вас висит сейчас, как часто подаёте заявки на кредит, сколько вам лет и насколько разнообразны ваши заимствования. Шкала — от 1 до 999. Чем выше балл, тем больше вы похожи на «надёжного заёмщика».

Если вы думаете, что это всё касается только банков — нет. МФО тоже используют ПКР, только делают это тише.

Как МФО работают с кредитным рейтингом на самом деле

Ни одно МФО официально не заявляет: «мы откажем, если у вас 348 баллов». Но на практике ПКР учитывается почти всегда — либо напрямую (через интеграции с бюро кредитных историй), либо косвенно (через внутренние скоринговые системы).

В «Доброзайме» рейтинг влияет на три вещи:

• шанс одобрения (если ниже 450 — риск отказа резко растёт),
• сумма займа (низкий рейтинг — меньше лимит),
• ставка (да, бывает и такое: выше рейтинг — ниже переплата).

Что портит рейтинг

Вот что гарантированно «минусует» вас в глазах систем:

• Просрочки — особенно на 30+ дней. Даже закрытая просрочка остаётся в истории до 10 лет.
• Частые заявки — каждое обращение в МФО или банк фиксируется.
• Много действующих долгов — даже если вы платите вовремя, система считает это перегрузкой.
• Закрытие старых кредиток — парадоксально, но это иногда понижает рейтинг, особенно если это были ваши «долгоживущие» аккаунты.

Что реально работает для роста ПКР

Вот что реально даёт эффект:

• Оформите маленький займ и верните его точно в срок. Хоть в той же МФО — но важно показать платёжную дисциплину.
• Не закрывайте старые кредиты и карты без необходимости. Возраст кредитной истории — плюс.
• Не подавайте слишком много заявок сразу. Лучше 1–2 заявки в месяц.
• Если у вас уже есть долги — начните с оплаты просрочек, даже частично. Это лучше, чем ничего.

Частые ошибки и мифы

• «У меня нет кредитной истории — значит, рейтинг хороший». Нет. Скорее всего, у вас рейтинг нулевой или отсутствующий, и для МФО вы «тёмная лошадка».
• «Если часто подавать заявки — дадут». Нет. Частые заявки снижают рейтинг и вызывают подозрение.
• «Сначала проверю рейтинг, потом подам заявку». Хорошо, но имейте в виду: даже запрос рейтинга через сторонние сервисы (не soft check) иногда фиксируется как активность.

Как узнать свой ПКР и не попасться на фейковый сервис

Проверить персональный рейтинг можно:

1. Через Госуслуги — бесплатно, но не показывает баллы, только факт наличия истории.
2. Через официальные БКИ (НБКИ, Эквифакс, ОКБ) — бесплатно раз в год.
3. Через платные сервисы, вроде возможности получить ПКР Доброзайм при оформлении займа — быстро, понятно, но за деньги.

Никогда не вводите паспортные данные на сайтах без HTTPS или тех, которые требуют «прикрепить карту» именно для проверки рейтинга (не для оформления займа) — 9 из 10 таких сервисов работают по схемам списания.

Когда рейтинг не главное

Если вам нужен займ до 15 000 рублей на срок до 10 дней, ПКР почти не влияет. Главное — не быть в «чёрных списках» (активные судебные дела, массовые просрочки, фиктивные данные). Именно на такие случаи и ориентированы базовые продукты «Доброзайма».