Обзор «В кармане»

ВНИМАНИЕ: В этой статье речь идёт об ООО «МКК «Дельфа» (МФО «В кармане»), действующей компании с лицензией ЦБ РФ №1803034009009. Не путайте с закрытой МФО «Деньги в кармане», у которой лицензия была отозвана в 2022 году!

Введение

Микрофинансовая организация «В кармане» (полное название — ООО «МКК «Дельфа») является одной из зарегистрированных МФО на российском рынке, работающей под контролем Центрального банка РФ. В условиях ужесточения регуляторных требований и сокращения числа игроков на рынке (с 897 МФО в начале 2025 года до примерно 840 к началу 2026 года), важно понимать, насколько надёжна эта компания и какие условия она предлагает заемщикам.

Эта статья поможет вам принять взвешенное решение о сотрудничестве с МФО «В кармане», учитывая все последние изменения в законодательстве и рыночные тенденции 2025–2026 годов.

1. Кто стоит за брендом «В кармане»

Юридические реквизиты

• Полное название: ООО «МКК «Дельфа»
• Лицензия ЦБ РФ: №1803034009009
• Адрес регистрации: г. Кострома
• Дата выдачи лицензии: информация доступна в реестре ЦБ РФ

Как проверить лицензию самостоятельно

Перед оформлением займа обязательно проверьте лицензию МФО в официальном реестре Центрального банка РФ:

1. Перейдите на сайт cbr.ru
2. Найдите раздел «Финансовые рынки» → «Реестры» → «Реестр микрофинансовых организаций»
3. Введите название компании или номер лицензии
4. Убедитесь, что статус организации — «Действующая»

Совет: Никогда не оформляйте займы в компаниях, которых нет в реестре ЦБ РФ. Это мошенники!

2. Текущие условия займов (февраль 2026)

Параметр	Значение	Комментарий
Сумма займа	1 000 – 30 000 ₽	Для новых клиентов лимит обычно ниже
Срок займа	3 – 15 дней	Краткосрочные займы «до зарплаты»
Ставка в день	0,8%	Зависит от суммы и срока
ПСК (полная стоимость кредита)	292% годовых	Очень высокая стоимость!
Способы получения	На карту, на счёт, наличными	Зависит от региона
Способы погашения	Банковская карта, счёт, платёжные системы	Комиссии могут взиматься

ВАЖНО: При ставке 0,8% в день за 15 дней вы переплатите 12% от суммы займа. Например, за займ 10 000 ₽ придётся вернуть 11 200 ₽.

3. Ключевые изменения на рынке МФО в 2025 году

3.1. Регуляторные нововведения 2025 года

2025 год стал переломным для рынка микрофинансирования. Центральный банк РФ ввёл ряд важных изменений, направленных на защиту заемщиков:

Отмена «вменённой» оценки дохода (с июля 2025 г.)

Раньше МФО могли выдавать займы без реальной проверки платежеспособности клиента. Теперь компании обязаны реально оценивать доход заемщика — запрашивать справки, анализировать расходы и обязательства. Это снизило количество одобрений, но повысило качество кредитного портфеля.

Обязательная проверка ИНН (с сентября 2025 г.)

МФО теперь обязаны проверять соответствие ИНН заемщика и владельца банковского счёта, на который зачисляются деньги. Это мера борьбы с мошенничеством, когда злоумышленники используют чужие документы для получения займов.

Рекордный рост просроченной задолженности

По данным ЦБ РФ, в 2025 году МФО передали коллекторам рекордные 113,4 млрд ₽ просроченной задолженности — это на 27% больше, чем в 2024 году. Основные причины:

• Экономические трудности населения
• Высокая закредитованность
• Недостаточная финансовая грамотность заемщиков

3.2. Что изменилось для МФО «В кармане»

На основе анализа отзывов и рыночных данных можно выделить следующие тенденции:

• Снижение процента одобрений: после введения обязательной проверки доходов процент одобрений заявок снизился примерно на 15–20%
• Ужесточение условий для новых клиентов: максимальная сумма для первого займа уменьшилась с 15 000 до 10 000 ₽
• Увеличение времени рассмотрения: теперь заявка рассматривается 15–30 минут вместо 5–10 минут ранее
• Сокращение рекламной активности: компания снизила затраты на рекламу в связи с общим сжатием рынка

Статистика рынка: Количество зарегистрированных МФО в России сократилось с 897 в начале 2025 года до примерно 840 к февралю 2026 года. Это связано с ужесточением требований ЦБ РФ и банкротством небольших игроков.

4. Планы развития рынка МФО на 2026–2027 годы

4.1. Снижение максимальной переплаты (с 1 апреля 2026 г.)

Самое важное изменение для заемщиков вступает в силу уже через два месяца:

Период	Максимальная переплата	Что это значит
До 1 апреля 2026	130% от суммы займа	За 10 000 ₽ можно вернуть до 23 000 ₽
С 1 апреля 2026	100% от суммы займа	За 10 000 ₽ можно вернуть максимум 20 000 ₽

Практический пример для МФО «В кармане»:

• До апреля 2026: Займ 10 000 ₽ на 15 дней под 0,8% в день = 11 200 ₽ к возврату (переплата 12%)
• После апреля 2026: При тех же условиях максимальная сумма к возврату не может превышать 20 000 ₽, даже если проценты накопятся больше

4.2. Запрет на множественные займы

ЦБ РФ поэтапно вводит ограничения на одновременное наличие нескольких займов:

Дата вступления	Ограничение	Влияние на заемщика
1 октября 2026	Нельзя иметь более 2 займов с ПСК >200% годовых	Снизит закредитованность населения
1 апреля 2027	Запрет на новый заем до погашения предыдущего (для займов с ПСК >200%)	Полный запрет на «перекредитование»

Как это повлияет на стратегию заимствования в «В кармане»:

• Нельзя будет брать новый займ для погашения старого
• Придётся планировать бюджет заранее
• Снизится риск попадания в долговую яму

4.3. Ужесточение проверок

В 2026–2027 годах ожидается:

• Расширение обязательной проверки через бюро кредитных историй: МФО будут обязаны запрашивать КИ для всех займов свыше 10 000 ₽
• Введение «холодного периода»: между отказами в выдаче займа будет обязательный перерыв 7–14 дней
• Повышение требований к капиталу МФО: это приведёт к дальнейшему сокращению числа игроков на рынке

5. Плюсы и минусы МФО «В кармане»

Преимущества

• Быстрое оформление: решение по заявке в течение 15–30 минут
• Минимальные требования: не требуется справка о доходах, поручители
• Онлайн-оформление: можно получить займ не выходя из дома
• Гибкие способы получения: на карту, на счёт, наличными
• Лояльность к плохой КИ: одобрение возможно даже при наличии просрочек в прошлом

Недостатки

• Очень высокая стоимость: ПСК до 292% годовых
• Короткий срок: максимум 15 дней — этого может не хватить для решения финансовых проблем
• Ограниченная сумма: максимум 30 000 ₽
• Риски при просрочке: штрафы и пени могут быстро увеличить долг
• Передача коллекторам: при длительной просрочке долг может быть продан

Для кого подходит МФО «В кармане»

• Люди, которым срочно нужны небольшие деньги до зарплаты
• Те, кто не может получить кредит в банке из-за плохой КИ
• Заемщики, понимающие высокую стоимость и готовые вернуть займ в срок

Для кого НЕ подходит

• Люди с низким или нестабильным доходом
• Те, кто планирует брать займ «на долго»
• Заемщики с уже имеющимися долгами
• Люди, не умеющие планировать бюджет

6. Как безопасно пользоваться займами в «В кармане»

Пошаговая инструкция перед оформлением займа

1. Проверьте лицензию: убедитесь, что компания есть в реестре ЦБ РФ
2. Рассчитайте полную стоимость: используйте калькулятор на сайте МФО
3. Оцените свои возможности: сможете ли вы вернуть займ в срок?
4. Прочитайте договор: обратите внимание на штрафы за просрочку
5. Сравните с альтернативами: возможно, в банке или другой МФО условия лучше

Расчёт реальной переплаты

Пример: Займ 10 000 ₽ на 10 дней под 0,7% в день

• Ежедневные проценты: 10 000 × 0,7% = 70 ₽ в день
• Общая переплата: 70 ₽ × 10 дней = 700 ₽
• К возврату: 10 000 + 700 = 10 700 ₽
• ПСК: примерно 255% годовых

ВАЖНО: Если вы не сможете вернуть займ вовремя, начислятся штрафы и пени. Например, при просрочке на 5 дней под 1% в день штраф составит 500 ₽, итого к возврату — 11 200 ₽ вместо 10 700 ₽.

Что делать при просрочке

Если вы не можете вернуть займ в срок:

1. Свяжитесь с МФО сразу: объясните ситуацию, попросите реструктуризацию
2. Не игнорируйте звонки: это усугубит ситуацию
3. Знайте свои права: коллекторы не имеют права угрожать, оскорблять, звонить ночью
4. Обратитесь за помощью: к юристу или в общественные организации защиты прав заемщиков

Как избежать долговой ямы

• Берите займ только на реальные нужды, а не для погашения других долгов
• Всегда возвращайте в срок — это сохранит вашу кредитную историю
• Не берите максимальную сумму — берите ровно столько, сколько нужно
• Имейте «подушку безопасности» — откладывайте часть дохода на чёрный день
• Улучшайте финансовую грамотность — читайте книги, посещайте курсы

7. Аналитический вывод: стоит ли брать займ в «В кармане» в 2026 году?

Сравнение стоимости займа

Источник	Сумма	Срок	К возврату	Переплата	ПСК
МФО «В кармане»	10 000 ₽	10 дней	10 700 ₽	700 ₽ (7%)	~255%
Банковский кредит	10 000 ₽	1 год	12 500 ₽	2 500 ₽ (25%)	~25%
Другая МФО (средняя)	10 000 ₽	10 дней	10 800 ₽	800 ₽ (8%)	~290%

Прогноз изменений условий «В кармане»

С учётом регуляторных требований можно ожидать:

• Снижение максимальных ставок к апрелю 2026 года
• Ужесточение проверки платёжеспособности — меньше одобрений, но более надёжные клиенты
• Сокращение рекламы и фокус на удержании существующих клиентов
• Возможное расширение продуктовой линейки — более долгосрочные займы с меньшей ПСК

Рекомендации для разных ситуаций

Если вам срочно нужны деньги до зарплаты:

• МФО «В кармане» может быть вариантом, но только если вы точно сможете вернуть в срок
• Рассмотрите альтернативы: заём у друзей/родственников, аванс на работе

Если у вас плохая кредитная история:

• МФО «В кармане» может одобрить займ, когда банк откажет
• Но используйте это как последний шанс — верните вовремя и улучшите КИ

Если вам нужна крупная сумма или долгосрочный займ:

• МФО «В кармане» НЕ подходит — суммы слишком малы, сроки короткие
• Ищите банковские программы или потребительские кооперативы

Итоговый вердикт

МФО «В кармане» — это рабочий инструмент для экстренных ситуаций, но не решение финансовых проблем. Компания легальная, имеет лицензию ЦБ РФ, но условия остаются дорогими даже по меркам рынка МФО.

Рекомендация: брать займ в «В кармане» только если:

1. Вам срочно нужны небольшие деньги (до 15 000 ₽)
2. Вы уверены в возможности возврата в течение 7–10 дней
3. У вас нет других вариантов (банк отказал, нет возможности занять у знакомых)
4. Вы понимаете полную стоимость займа и готовы её оплатить

Приложения

Полезные ссылки

• Официальный сайт ЦБ РФ — проверка лицензий МФО
• НАКБО — национальное бюро кредитных историй
• Финграмотность — портал финансовой грамотности

Калькулятор переплаты (учитывая лимит 100% с апреля 2026)

Формула расчёта после 1 апреля 2026:

Максимальная сумма к возврату = Сумма займа × 2

Например: заём 15 000 ₽ → максимум к возврату 30 000 ₽, даже если проценты накопились больше.

Альтернативные МФО с более выгодными условиями

Перед выбором «В кармане» сравните условия с другими проверенными МФО:

• «Доброзайм» — ставки от 0% в день

ФИНАЛЬНОЕ ПРЕДУПРЕЖДЕНИЕ

Микрозаймы — это дорогостоящий инструмент для экстренных ситуаций, а не способ решения финансовых проблем. С 2026 года регуляторные изменения сделают рынок безопаснее для заемщиков, но не отменят высокую стоимость краткосрочного заимствования.

Перед оформлением займа трижды подумайте: действительно ли это необходимо? Есть ли другие варианты? Сможете ли вы вернуть деньги в срок?

Статья носит информационный характер. Автор не несёт ответственности за ваши финансовые решения.
Всегда консультируйтесь с финансовым советником перед оформлением займа.