Обзор Carmoney

Важное предупреждение: не путайте компании!

Прежде чем читать обзор, уточним критически важный момент: «КарМани» (бренд CarMoney) и «В кармане» — это разные организации. Многие заемщики путают их из-за схожих названий:

• ООО МФК «ПСБ Финанс» (бренд CarMoney, ранее «КарМани») — крупная МФК с лицензией №2110177000471, специализируется на займах под залог ПТС
  
• ООО «МКК «Дельфа» (бренд «В кармане») — небольшая МКК с лицензией №1803034009009, выдает микрозаймы до 30 000 ₽

Далее речь пойдет именно о CarMoney — лидере рынка автозаймов.

1. Кто такие CarMoney сегодня: статус после ребрендинга 2025 года

ООО МФК «КарМани» 20 августа 2025 года официально сменила юридическое название на ООО МФК «ПСБ Финанс» по решению единственного акционера — ПАО «СмартТехГрупп» (СТГ). Однако для клиентов компания продолжает работать под привычным брендом CarMoney — условия займов, договоры и сервис остались без изменений

Ключевые факты:

• Лицензия ЦБ РФ №2110177000471 (действует с 25 октября 2011 года)
  
• Материнская компания — ПАО «СмартТехГрупп» (тикер на Мосбирже: CARM).
• Специализация: займы под залог ПТС/автомобиля (основной продукт) + беззалоговые микрозаймы.
• Сеть: более 2 000 партнерских офисов в 70 регионах России
  
• Интеграция с ПСБ: с апреля 2025 года компания встроена в финансовую экосистему банка ПСБ, что открывает доступ к банковским продуктам и снижает стоимость привлечения средств
  

2. Продукты для заемщика: что реально можно получить?

Займы под залог ПТС (основной продукт)

Параметр	Условия
Сумма	50 000 — 1 000 000 ₽
Срок	24, 36 или 48 месяцев
Ставка	ПСК до 119,027% годовых
Залог	Только ПТС — автомобиль остается у вас
Документы	Паспорт + ПТС (иногда требуется осмотр авто)
Возраст	21–65 лет

Важно: Максимальная сумма зависит от рыночной стоимости авто. По закону МФК не может выдать займ под залог ПТС более 500 000 ₽ при первичной выдаче без личного визита клиента.

Беззалоговые займы (дополнительный продукт)

Параметр	Условия
Сумма	1 000 — 100 000 ₽
Срок	От 70 дней до 365 дней
Ставка	До 0,8% в день (ПСК до 292% годовых)
Особенность	Для новых клиентов — беспроцентный период до 3 недель
Требования	Минимальный пакет документов, одобрение при плохой КИ

Сравнение стоимости:
Беззалоговый займ на 50 000 ₽ на 365 дней под 0,8% в день обойдется в 146 000 ₽ к возврату (переплата 96 000 ₽). Для сравнения: залоговый займ на ту же сумму под 0,32% в день на год — 108 400 ₽ к возврату (переплата 58 400 ₽).

3. Аналитика изменений в 2025 году: что изменилось для заемщика?

Операционные успехи

• Рекордные выдачи: за первое полугодие 2025 года объем выданных займов вырос на 17% год к году до 2,1 млрд ₽ — максимум за 5 лет.
• Рост клиентской базы: +17% г/г, достигла 125 000 активных заемщиков.
• Расширение активов: портфель вырос на 35% г/г и превысил 10,1 млрд ₽ на конец сентября 2025 года.

Финансовые результаты: не всё гладко

Несмотря на рост операционных показателей, материнская компания СТГ показала убыток 63,66 млн ₽ за 9 месяцев 2025 года по МСФО. Во втором квартале убыток составил 128,8 млн ₽. Причины:

• Высокие затраты на интеграцию с ПСБ и ребрендинг.
• Рост резервов под возможные потери по займам в условиях экономической нестабильности.
• Инвестиции в цифровизацию (новое приложение, онлайн-скоринг).

Для заемщика это означает: компания остается платежеспособной (активы >10 млрд ₽), но может ужесточить требования к заемщикам в 2026 году.

Интеграция с ПСБ: что это дает клиентам?

• Снижение ставок: доступ к дешевым банковским ресурсам может постепенно снизить ПСК по залоговым займам.
• Кобрендинг: с октября 2025 года запущена совместная кампания ПСБ и CarMoney — в офисах появилась символика банка.
• Перспектива: возможен запуск совместных продуктов (например, рефинансирование автокредитов банка через МФК).

4. Риски и «подводные камни»: что скрывают в договоре?

Штрафы за просрочку

По условиям договора при просрочке начисляются:

• Пеня 0,1% от суммы долга за каждый день просрочки.
• Штраф 5% от просроченной суммы (но не менее 500 ₽).

Пример: при просрочке ежемесячного платежа 15 000 ₽ на 30 дней общая задолженность вырастет на 4 500 ₽ (пеня) + 750 ₽ (штраф) = 5 250 ₽.

Коллекторы и суды

• При просрочке свыше 90 дней долг может быть передан коллекторам или в суд.
• Даже при регулярных частичных платежах (меньше установленного) компания вправе потребовать досрочного погашения всего долга.
• При залоговом займе при длительной просрочке кредитор может изъять автомобиль через суд.

Скрытые комиссии

В отзывах заемщики жалуются на:

• Комиссию за досрочное погашение (до 3% от остатка долга) — проверяйте пункт договора о досрочном погашении.
• Обязательное подключение платных сервисов (страховка, СМС-информирование) при оформлении в офисе.

5. Отзывы реальных заемщиков 2025–2026 гг.

Положительные:

«Брал первый раз 30 000 ₽. Новым клиентам можно погасить в течение 3 недель без процентов — так и сделал».

«Плачу каждый месяц ровные суммы без просрочек, нет никаких штрафов или комиссий, плачу через приложение» (Анна, Краснодар).

Отрицательные:

«Платёж в месяц 15 100 ₽, из которых 15 000 — это проценты, а 100 ₽ — тело кредита. Грабёж в чистом виде».

«При просрочке дают неделю, но в БКИ отправляют сразу».

Вывод: довольны те, кто берет залоговые займы на крупные суммы и платит без просрочек. Недовольны — заемщики беззалоговых займов с высокой ПСК и те, кто допустил просрочку.

6. Пошаговая инструкция: как взять займ безопасно?

1. Проверьте лицензию на сайте ЦБ РФ по номеру 2110177000471.
2. Рассчитайте ПСК, а не только «ставку в день». Используйте калькулятор на сайте.
3. Сравните 3 варианта:
   • Залоговый займ в CarMoney (ПСК до 292%).
   • Беззалоговый займ в другой МФО (ПСК до 200%).
   • Потребительский кредит в банке (ПСК 15–30% при хорошей КИ).
4. Читайте договор перед подписанием: обратите внимание на пункты о штрафах, досрочном погашении и передаче долга третьим лицам.
5. Сохраняйте все чеки об оплате — при спорах они станут доказательством в вашу пользу.

7. Альтернативы CarMoney в 2026 году

Продукт	Сумма	Срок	ПСК	Когда брать
Залог ПТС в банке (Совкомбанк, Ренессанс)	до 5 млн ₽	до 5 лет	18–25%	При хорошей КИ и новом авто
Залог ПТС в МФО (Доброзайм)	до 1 млн ₽	до 5 лет	от 18%	При плохой КИ, старом авто
Беззалоговый займ (Доброзайм)	до 100 000 ₽	до 2 лет	0–292%	Только на короткий срок
Кредитная карта (Тинькофф, Альфа)	до 500 000 ₽	льготный период 55 дн.	25–40%	При наличии официального дохода

8. Итог: для кого подходит CarMoney в 2026 году?

Брать займ здесь выгодно, если:

• У вас есть автомобиль и нужна сумма 100 000–1 000 000 ₽.
• Кредитная история испорчена, банки отказывают.
• Нужны деньги срочно (решение за 15–30 минут).
• Вы готовы платить регулярно без просрочек.

Искать альтернативу, если:

• Нужен беззалоговый займ — ПСК до 292% слишком высока.
• Есть возможность оформить банковский кредит или карту.
• Вы не уверены в стабильности дохода (риск просрочки критичен).

Главное правило: микрозаймы — это крайняя мера для покрытия временных финансовых трудностей, а не способ постоянного финансирования. Переплата по беззалоговым займам может превысить тело долга в 2–3 раза.

Контакты и защита прав

• Официальный сайт: carmoney[.]ru
• Горячая линия: 8 800 600-93-93
• Жалобы в ЦБ РФ: через онлайн-приемную Банка России
• Проверка лицензии: реестр МФО на сайте ЦБ