Займы для бедных, обман, слив персданных и нерегулируемые ставки: 8 мифов об МФО

МФО – объект жаркой дискуссии в обществе. При этом зачастую предметом обсуждения оказывается не реальная деятельность конкретных компаний, а общие мифы, которыми окружен сектор. Где правда, а где вымысел, - разбираемся вместе.

Ставки в МФО ничем не ограничиваются

Ставки микрофинансовых организаций в среднем действительно выше банковских, что связано, в первую очередь, с так называемым кредитным риском, который в сегментах разный. Однако даже внутри одной МФО ставки неоднородны: отличаются «по типу клиента», по типу займа и так далее. Так, например, ставки по займам «до зарплаты» существенно выше, чем ставки по потребительским среднесрочным займам. Это специфика продуктов.

Банк России не просто жестко регулирует деятельность МФО, но и устанавливает для компаний ограничения, в том числе по ставке. На текущий момент максимально возможная (законодательно разрешенная) процентная ставка составляет 0,8% в день, а максимально возможная общая переплата (даже со штрафами и пенни, если заемщик ушел в просрочку) –1,3X от «тела долга», то есть той суммы, которую заемщик получил изначально. Более того, в ближайшие годы эти ограничения ждет дальнейшее существенное ужесточение.

«Если не вернешь заем, коллекторы будут угрожать расправой»

Этот миф идет еще из времен зарождения микрофинансового рынка, когда недобросовестные организации действительно могли применять нелегальные практики при процедуре взыскания. Однако сейчас сфера взыскания также строго регулируется: существуют четкие границы не только по каналам, которыми для взаимодействия с заемщиком могут воспользоваться взыскатели, но и по количеству таких взаимодействий. Так, например, согласно статье 7 закона №230-ФЗ коллектор может звонить должнику не более 1 раза в день, максимум 2 раза в неделю и только 8 раз в месяц.

Более того, сейчас, если коллектору не удается убедить заемщика вернуть долг, самый серьезный инструмент, которым он может воспользоваться – подача иска в суд, где вопрос также будет решаться в рамках правовой системы.

МФО – это для бедных

Это довольно распространенный миф: клиент микрофинансовой организации – маргинал, с плохой кредитной историей. Или пенсионерка, на которой микрофинансисты буквально наживаются, отбирая последнее в счет долга. На самом же деле, среди клиентов МФО оказываются самые разные слои населения. Так, согласно последнему опросу ВЦИОМ, большинство клиентов МФО (73%) имеют высшее или неполное высшее образование, 60% – среднее материальное положение. Более половины работают по найму, а четверть – в должности специалиста. Кроме того, среди пользователей разных продуктов микрофинансовых организаций есть и предприниматели.

И не все из них предпочитают МФО банкам, потому что вторые просто отказали в кредите из-за «неблагонадежности». Как правило, заемщики обращают внимание на скорость получения займа, меньшее количество документов, которое требуется для получения денег, а также уровень технологичности компании. Кроме того, по данным нашего опроса, «проверенность» кредитора выделяет наибольшая доля респондентов (59%), и совсем не важно, банк это или МФО, или иной вид финансовой организации.

Займы берут на ненужные вещи, вгоняя себя в финансовую кабалу

Зачастую клиентам МФО требуются дополнительные деньги на элементарные нужды, например, чтобы собрать ребенка к школе или купить лекарства. Также иногда клиенты обращаются в МФО за средствами на покупку бытовой техники, или ремонт, в том числе автомобилей, страхование, бензин.

Кроме того, МФО также выдают микрозаймы для представителей МСП, то есть на нужды бизнеса: закупку оборудования и сырья, покрытие расходов малых и средних предприятий.

МФО одобряют всем

Гарантии, что, если заемщику отказали в банковском кредите, то МФО обязательно предоставит ему деньги, нет. У многих МФО есть свои, годами проверенные, системы определения платежеспособности заемщика, а также отработанные автоматические скоринг-системы. Поэтому стопроцентная возможность получить заем в МФО – миф.

То же самое касается и одобряемой суммы. Компания может одобрить заем, но в меньшем размере, чем изначально запрашивал клиент, опасаясь, что он переоценивает свои возможности.

Так, например, в прошедшем году средний уровень одобрения постоянным клиентам в МФО составил 77%, сократившись на 6,5 п.п. в сравнении с 2023 годом. Для новых клиентов уровень одобрения значительно меньше – в 2024 году он составил всего 23,25%. То есть МФО одобряли только каждому четвертому клиенту.

Заем в МФО – только на короткий срок, «до зарплаты»

Это тоже миф, поскольку крупные микрофинансовые компании предоставляют разные виды продуктов, нацеленные на решение финансовых вопросов совершенно разного характера. Более того, по данным СРО «МиР» наблюдается значительное смещение в сегмент IL-займов: по итогам 2024 года было выдано IL-займов на 228 млрд руб., в то время как объем PDL более чем в 2 раза меньше – 103 млрд руб.

МФО обманывают клиента, навязывая дополнительные услуги

Дополнительные услуги есть в любой финансовой организации, банки при заключении договора точно также предлагают сопутствующие сервисы и страховки. Но от любых допуслуг возможно отказаться на стадии заключения договора или дополнительного соглашения, там они должны быть обязательно прописаны. И без согласия заемщика компания не может предоставить ему никаких платных дополнительных услуг.

МФО распродают персональные данные клиентов мошенникам

Все финансовые организации используют данные своих клиентов в соответствии с политикой конфиденциальности. При заполнении соответствующего соглашения клиент вправе заранее указать запрет на передачу данных третьим лицам. Добропорядочные организации, работающие в рамках закона, не разглашают данные своих заемщиков!

Однако серьезной проблемой являются утечки данных, о которых и на микрофинансовом рынке говорят в последнее время крайне часто. Как правило это – результат недостаточно надежной системы безопасности. Такой угрозе подвержены не только финансовые организации, но ресурсы любых компаний из любых секторов. Чтобы по возможности максимально оградить себя от вероятности утечки данных, заемщикам лучше выбирать проверенных крупных кредиторов, - крупнейшие МФО, которые г имеют защищенные системы безопасности.