Как самому посчитать свою долговую нагрузку?

Кредиторы (банки и микрофинансовые компании), как правило, не объясняют почему отказали в ссуде клиентам. Однако часто одной из причин является слишком высокий показатель долговой нагрузки. Что это, как самостоятельно его можно рассчитать и скорректировать, разбираемся вместе.

Что такое показатель долговой нагрузки?

Показатель долговой нагрузки (ПДН) – это соотношение среднемесячных платежей заемщика по всем его ссудам (в том числе, по кредиту или займу, на который клиент подал заявку) и среднемесячного дохода заемщика. Выражается показатель в процентах и, по сути, показывает, какой процент ежемесячного дохода заемщик вынужден будет отдавать на обслуживание долга (то есть на ежемесячные платежи).

При выдаче кредита или займа кредиторы обязаны рассчитывать ПДН, чтобы оценить платежеспособность клиента, а также собственные риски. В случае высокой закредитованности (когда существенная часть доходов клиента уходит на обслуживание долгов), банк или МФО могут отказать заемщику в оформлении нового продукта.

Как кредитор рассчитывает ПДН?

Для расчета показателя долговой нагрузки кредиторы используют такую формулу:

ПДН = ∑СрмП / СрмД * 100%,

где:

∑СрмП – сумма величин среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика;
СрмД – величина среднемесячного дохода заемщика.

Но разберемся, откуда кредитор берет данные о доходах и платежах клиента. Для расчета среднемесячных платежей по кредитам используют:

• Данные из бюро кредитных историй (БКИ) – компаний, которые собирают, обрабатывают и хранят информацию о кредитных историях граждан, а также предоставляют отчеты по запросу;
• А также другие документально подтвержденные данные, которые сам кредитор оценивает как достоверные и актуальные.

Отметим, что при расчете ПДН учитываются не только прямые кредитные платежи, но и другие финансовые обязательства. Например, кредитные карты (даже, если клиент ими не пользуется), их банк может учесть двумя способами: добавив к общей сумме платежей либо 10% от суммы текущей задолженности, либо 5% от общего кредитного лимита. Также учитываются ипотечные платежи, автокредиты и потребительские кредиты.

Однако есть ряд кредитных платежей, которые не учитываются при расчете ПДН, в частности, это:

• BNPL-рассрочки (Buy Now Pay Later);
• Образовательные кредиты с господдержкой;
• Военная ипотека (так как платежи вносит государство);
• Кредиты инвалидам на реабилитационные средства при государственной компенсации.

А также в расчете ПДН не учитываются дополнительные условия, например, кредитные каникулы или увеличение платежа по уже существующему кредиту, если это предусмотрено условиями договора.

Отметим, что другие бытовые расходы заемщика, в том числе, еда или ЖКУ, при расчете ПДН не учитываются. Однако ему все равно важно помнить о них, чтобы понимать, сможет ли он найти средства для выплаты нового кредита.

Для расчета среднемесячного дохода используются:

• Официальные документы: справку 2-НДФЛ, справку о заработной плане от работодателя заемщика, данные, полученные банком с согласия заемщика из информационной системы Федеральной налоговой службы (ФНС), выписку о состоянии индивидуального лицевого счета в системе обязательного пенсионного страхования;
• Отчеты БКИ;
• Данные о доходе, указанные заемщиком в заявлении на кредит или займ.

Какая бывает долговая нагрузка

Уровень долговой нагрузки варьируется от оптимальной до критической.

Так, если на обслуживание долга уходит меньше 30% дохода, нагрузка считается оптимальной. Кредиторы считают, что при таком уровне ПДН клиенту будет хватать денег и на обязательные платежи по кредитам, и на личные траты.

От 30% до 50% дохода – умеренная нагрузка. Считается, что в таком случае откладывать и копить на крупные покупки сложнее и дольше. Банки при таком уровне могут отказать в крупном кредите. Однако уровень ниже 50% считается оптимальным.

От 50% до 80% дохода – высокая долговая нагрузка. В этом случае на ежемесячные платежи по кредитам уходит больше половины среднемесячного дохода, а значит вероятность получения новой ссуды снижается.

Если на облуживание долга уходит более 80% дохода, уровень долговой нагрузки считается критическим. У клиента фактически нет свободных денег, весь доход он вынужден отдавать на выплату кредитов.

Как самостоятельно рассчитать долговую нагрузку?

Чтобы заранее понять, какова вероятность одобрения вам ссуды банком или МФО, можно самостоятельно рассчитать долговую нагрузку. Рассмотрим на примере:

Например, Александр хочет подать заявку на потребительский кредит. При этом у него уже есть автокредит и ипотека, а ежемесячный доход состоит из зарплаты и сдачи квартиры.

Так, общий среднемесячный доход Александра составляет 80 тысяч рублей.
Платеж по ипотеке – 32700 рублей.
Платеж по автокредиту – 17 000 рублей.
Платеж по будущему кредиту – 13 000 рублей.

Тогда уровень долговой нагрузки составит: 62700 / 80000 100 = 78%. Это высокий уровень долговой нагрузки, близкий к критическому. Так, шанс, что нашему герою одобрят ссуду крайне мал. Чтобы его повысить, ему нужно либо увеличить свой доход (например, за счет подработки), либо уменьшить долги.

Так, например, если Александр закроет уже имеющийся у него автокредит, то его показатель долговой нагрузки снизится до 57%.

Что делать, если показатель долговой нагрузки критический или слишком высокий?

Если вы понимаете, что ваш ПДН слишком высокий, для начала стоит проанализировать, платежи по каким ссудам забирают большую часть дохода и есть ли у вас так называемые «дорогие» кредиты или займы, то есть ссуды с высокой процентной ставкой. Если планируете оформление еще одного кредита, то, чтобы повысить свои шансы на одобрение, лучше разобраться с уже действующими долгами. Например, можно обратиться к своему кредитору для уменьшения ежемесячного платежа или реструктуризации.