Что означают цифры кредитного рейтинга от 100 до 999

Баллы	Уровень риска	Что это значит на практике
900–999	Очень низкий риск	Выдадут кредит почти везде. Большие суммы, низкие ставки.
800–899	Низкий риск	Почти все банки скажут «да». Ставки в пределах рекламных.
700–799	Средний риск	Банки начнут фильтровать. МФО и часть банков одобрят.
600–699	Повышенный риск	Банки вряд ли дадут. МФО — да, но под высокий процент.
300–599	Высокий риск	Только МФО, и то не все. Суммы маленькие, ставки огромные.
100–299	Очень высокий риск	Почти отказ везде. Работают только «займы до зарплаты».

Где дадут кредит по рейтингу?

Ваш рейтинг	Банки	МФО	Ломбард / КПК
900–999	Практически все	Да	Не нужно
800–899	80–90% банков	Да	Да
700–799	50/50	Почти все	Да
600–699	Почти нет	Многие	Да
300–599	Нет	Только лояльные	✅
100–299	Нет	Почти нет	Да, но под залог

Что влияет на рейтинг?

• Просрочки (даже 1 день) — сильно бьют по баллу
• Частые заявки на кредит — минус
• Кредиты в МФО — понижают балл
• Закрытие кредитов без просрочек — плюс
• Возраст и стабильность занятости — плюс
• Нет кредитной истории — рейтинг будет средний (примерно 500–650)

Как быстро повысить рейтинг?

1. Закройте все просрочки (если есть)
2. Возьмите кредитку с лимитом и гаси в срок — рейтингу это нравится
3. Не подавайте 10 заявок подряд — лучше работать с 1–2 банками точечно - заявки отображаются в кредитной истории
4. Проверьте, нет ли ошибок в кредитной истории (через госуслуги или напрямую в БКИ)

Введение

Кредитный рейтинг, или персональный кредитный рейтинг (ПКР), — это числовой показатель, который отражает кредитоспособность заемщика на основе его кредитной истории. В России с 2022 года все бюро кредитных историй (БКИ), такие как НБКИ, ОКБ и Эквифакс, используют единую шкалу от 1 до 999 баллов, как установлено Центральным банком РФ. Этот рейтинг помогает банкам и другим кредиторам оценить, насколько безопасно выдавать вам кредит и на каких условиях.

В этой статье мы разберем, что означают числа в диапазоне кредитного рейтинга, как они влияют на вероятность получения кредита и где можно получить кредит в зависимости от вашего рейтинга. Также мы дадим рекомендации по улучшению кредитного рейтинга для повышения шансов на одобрение кредита.

Что означают числа в кредитном рейтинге?

Кредитный рейтинг в России рассчитывается в баллах от 1 до 999, где более высокие баллы указывают на лучшую кредитоспособность. Этот показатель формируется на основе данных вашей кредитной истории, включая своевременность платежей, количество и тип кредитов, а также наличие просрочек. С 2022 года все БКИ обязаны использовать единую шкалу, что упрощает сравнение рейтингов, хотя банки могут применять свои внутренние системы оценки.

Категории кредитного рейтинга

Кредитный рейтинг делится на четыре основные категории, которые часто отображаются в виде цветовых зон для удобства восприятия:

Категория	Диапазон баллов	Цветовая зона	Описание
Низкий	Ниже 500	Красная	Высокий риск для кредиторов; низкая вероятность одобрения кредита или высокие процентные ставки.
Средний	500–700	Желтая	Средний уровень кредитоспособности; кредит возможен, но условия могут быть менее выгодными.
Высокий	700–900	Салатовая	Хорошая кредитоспособность; высокая вероятность одобрения с выгодными условиями.
Очень высокий	Выше 900	Зеленая	Отличная кредитоспособность; лучшие условия кредитования, топ-10% заемщиков.

Примечание: Точные диапазоны могут варьироваться в зависимости от БКИ. Например, НБКИ считает рейтинг выше 593 хорошим, а выше 904 — отличным. Средний кредитный рейтинг в России в 2019 году составлял 654 балла, что соответствует средней или хорошей кредитоспособности.

Как рассчитывается рейтинг?

Кредитный рейтинг формируется на основе нескольких факторов:

• Своевременность платежей: Регулярные и своевременные выплаты по кредитам и кредитным картам повышают рейтинг.
• Длительность кредитной истории: Более длинная история с положительными данными улучшает рейтинг.
• Типы кредитов: Разнообразие кредитных продуктов (например, ипотека, автокредит, кредитная карта) может положительно влиять на рейтинг.
• Просрочки и задолженности: Любые просрочки, особенно более 90 дней на сумму свыше 500 рублей, значительно снижают рейтинг.
• Множественные заявки: Подача нескольких заявок на кредит в короткий срок может сигнализировать о финансовых трудностях и снижать рейтинг.

БКИ, такие как НБКИ, используют собственные методики, соответствующие требованиям ЦБ РФ, для расчета рейтинга. Например, НБКИ предоставляет ПКР, который можно проверить бесплатно неограниченное количество раз через их личный кабинет.

Как кредитный рейтинг влияет на получение кредита?

Кредитный рейтинг является ключевым фактором, который банки учитывают при рассмотрении заявки на кредит. Чем выше ваш рейтинг, тем больше вероятность одобрения и тем лучше условия (например, более низкие процентные ставки или более высокая сумма кредита). Вот как рейтинг влияет на процесс:

• Высокий рейтинг (700 и выше): Большинство банков с радостью одобрят кредит, предлагая низкие ставки и гибкие условия. Это относится к крупным банкам, таким как Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк и Газпромбанк.
• Средний рейтинг (500–700): Одобрение возможно, но условия могут быть менее выгодными, например, с более высокими ставками или необходимостью предоставления дополнительных документов (справки о доходах, залог).
• Низкий рейтинг (ниже 500): Одобрение кредита в крупных банках маловероятно. По данным НБКИ, в 2019 году менее 20% заявок от заемщиков с рейтингом ниже 500 баллов были одобрены. В таких случаях заемщики могут обратиться к микрофинансовым организациям (МФО), но это сопряжено с высокими процентными ставками и рисками.

Где можно получить кредит?

В зависимости от вашего кредитного рейтинга, вы можете обратиться в различные финансовые учреждения:

Для высокого рейтинга (700 и выше)

• Крупные банки: Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Газпромбанк и другие крупные банки предлагают кредиты с низкими процентными ставками и гибкими условиями для заемщиков с высоким рейтингом.

Для среднего рейтинга (500–700)

• Банки с гибкими условиями: Некоторые банки, такие как Почта Банк или Тинькофф, могут одобрить кредит для заемщиков со средним рейтингом, но процентные ставки могут быть выше, а суммы кредита — ниже.

Для низкого рейтинга (ниже 500)

• Микрофинансовые организации (МФО): МФО часто работают с заемщиками с низким рейтингом, но их кредиты имеют высокие процентные ставки. Будьте осторожны и внимательно читайте условия договора.
• Кредиты под залог: Некоторые банки могут предложить кредит под залог недвижимости или автомобиля, что снижает их риски и увеличивает шансы на одобрение.
• Программы для новых заемщиков: Некоторые банки и МФО предлагают небольшие кредиты для тех, у кого нет кредитной истории или низкий рейтинг, чтобы помочь начать формировать положительную историю.

Для поиска подходящих предложений рекомендуется использовать онлайн-платформы, которые позволяют оценить ваш рейтинг и подобрать кредиты, соответствующие вашему профилю.

Как улучшить кредитный рейтинг?

Если ваш кредитный рейтинг не позволяет получить желаемый кредит, вы можете предпринять шаги для его улучшения:

1. Своевременные платежи: Всегда вносите платежи по кредитам и кредитным картам вовремя. Даже небольшие просрочки могут существенно снизить рейтинг.
2. Снижение долговой нагрузки: Постарайтесь погасить существующие долги, особенно по кредитным картам, чтобы уменьшить соотношение долга к доходу.
3. Избегайте множественных заявок: Подача нескольких заявок на кредит в короткий срок может быть воспринята как признак финансовых трудностей.
4. Проверка кредитной истории: Регулярно проверяйте свою кредитную историю через БКИ (например, НБКИ или ОКБ) или через портал Госуслуги (gosuslugi.ru). Это бесплатно дважды в год. Если вы обнаружите ошибки, оспаривайте их через БКИ.
5. Разнообразие кредитов: Использование разных типов кредитов (например, потребительский кредит и кредитная карта) с хорошей историей платежей может положительно повлиять на рейтинг.

Заключение

Кредитный рейтинг — это важный инструмент, который определяет ваши шансы на получение кредита и условия его предоставления. В России стандартная шкала рейтинга составляет от 1 до 999 баллов, и понимание того, где вы находитесь в этой шкале, может помочь вам принимать более обоснованные финансовые решения. Высокий рейтинг открывает доступ к лучшим кредитным предложениям, тогда как низкий рейтинг может ограничить ваши возможности. Используйте онлайн-платформы для поиска кредитов, проверяйте свою кредитную историю и работайте над улучшением рейтинга, чтобы обеспечить себе лучшие финансовые перспективы.