Что делать, если займ не пришел сразу: пошаговое объяснение новых правил

С 1 сентября 2025 года в России вводится важное нововведение — период охлаждения для потребительских кредитов и займов. Эта мера направлена на защиту заемщиков от необдуманных решений и мошенников и предоставляет время для обдумывания перед получением денег.

Что такое период охлаждения?

Период охлаждения — это установленный промежуток времени после подписания договора потребительского кредита или займа, в течение которого банк или микрофинансовая организация (МФО) не перечисляют деньги заемщику. В этот период клиент может отказаться от кредита без штрафов и других последствий.

Суммы и сроки периода охлаждения

• Для кредитов и займов от 50 000 до 200 000 рублей деньги будут доступны не ранее чем через 4 часа после подписания договора.
• Для сумм свыше 200 000 рублей период охлаждения составит не менее 48 часов.
• Кредиты и займы до 50 000 рублей можно получить без задержек.

Это правило распространяется не только на новые займы, но и на увеличение суммы кредитов или лимита по кредитной карте. Например, если лимит по карте составляет 180 000 рублей, а клиент хочет увеличить его на 30 000, то период охлаждения будет 48 часов.

Исключения из правил

Период охлаждения не применяется в следующих случаях:

• Ипотечные кредиты.
• Образовательные кредиты.
• Автокредиты, если средства перечисляются напрямую продавцу.
• Покупка товаров или услуг в кредит при личном присутствии заемщика в магазине.
• Кредиты с участием созаемщиков, поручителей или доверенных лиц, назначенных не позднее чем за 2 дня до подачи заявления.
• Рефинансирование кредитов без увеличения суммы долга.
• Займы до 50 000 рублей.

Как механизм защитит клиентов и усложнит жизнь мошенникам

Главная цель периода охлаждения — снизить риски мошенничества и необдуманных кредитных решений. Задержка в перечислении денег создает «окно безопасности», в течение которого клиент может:

• Пересмотреть решение и отказаться от займа.
• Получить помощь от банка или родных, если кредит оформлен под давлением или мошенниками.
• Дать банкам и МФО дополнительное время для проверки заявок и выявления подозрительных операций до перевода средств.

Если кредит оформлен незаконно и выявлена мошенническая операция, банк не сможет взыскать задолженность с заемщика, а дело будет передано правоохранительным органам для расследования.

Заключение

Период охлаждения — серьезный шаг в развитии системы кредитования для защиты заемщиков и снижения мошенничества. Он дает время для обдумывания решения и проверки, создавая дополнительный барьер для преступников.

Эти изменения закреплены в законодательстве РФ (Федеральный закон № 9-ФЗ от 13 февраля 2025 года и Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)») и начнут действовать с 1 сентября 2025 года во всех банках и МФО страны.