Чем выше предельная долговая нагрузка, тем меньше шансов получить кредит. Но выход есть! Алексей Имховик, руководитель службы управления кредитными рисками ООО МФК Саммит (развивает бренд «ДоброЗайм»), уже рассказал, что делать заемщикам с высоким ПДН. Хотите узнать? Читайте интервью!
– ПДН был внедрен Банком России еще осенью 2019 года, чтобы уменьшить кредитные риски. Удалось ли справиться с поставленной задачей? Что изменилось в связи с введением показателя долговой нагрузки?
– На данный момент с поставленной задачей справиться не удалось. Основная причина в методиках, по которым кредитные организации рассчитывают показатель долговой нагрузки. Они далеки от совершенства и сильно отличаются друг от друга. Также сказывается общее снижение доходов россиян. После введения ПДН у заемщиков с неофициальным доходом появились трудности при получении кредитных продуктов в банках, у кредиторов – дополнительно обслуживаемый затратный бизнес-процесс.
– Согласно подсчетам аналитиков, в Калмыкии долговая нагрузка составляет 90%, в Москве – 39%. Почему в столице уровень закредитованности населения ниже, чем в регионах, и что делать жителям небольших населенных пунктов, чтобы понизить ПДН?
– Уровень долговой нагрузки в крупных городах всегда меньше, чем в небольших населенных пунктах или области. Это объясняется высоким заработком в «центрах». Люди имеют стабильный доход, который позволяет им закрывать базовые потребности, не прибегая к кредитам. Многие мечтают о своем жилье и, чтобы банк одобрил ипотеку, следят за кредитной историей и оберегают ее от просрочек по кредитным платежам. Они отличаются высоким уровнем финансовой грамотности и знают, как правильно обращаться с деньгами.
– Как правило, не все доходы попадают в официальную статистику. Можно ли в связи с этим считать, что ПДН – некорректный показатель? Что делать людям с незарегистрированным доходом, которые столкнулись с отказом в кредите?
– ПДН – это отношение ежемесячных платежей по кредитам к ежемесячному доходу гражданина. Регуляторы стремятся увеличить точность оценки как числителя, так и знаменателя этой дроби. В 2021 году появились квалифицированные бюро кредитных историй. Они будут рассчитывать кредитную нагрузку по всем обязательствам заемщика во всех БКИ. Для увеличения официальных доходов граждан принимаются законопроекты, увеличивающие безналичные платежи и изменяющие системы налогообложения и отчетности. В случае, когда клиент получил отказ в кредите в банке из-за высокого ПДН, можно обратиться за займом в МФО.
– Возможно, дальнейшие попытки регулятора снизить закредитованность россиян приведут к тому, что люди с низким кредитным рейтингом не смогут брать деньги в банках. Как мы можем помочь им в этой ситуации?
– Чтобы кредитные учреждения сами несли ответственность за кредитование клиентов, регулятор вводит повышенные коэффициенты для расчета резервов и нормативов. В связи с этим определенные категории граждан сталкиваются с трудностями при получении заемных средств в банках. Для улучшения кредитной истории они могут воспользоваться микрозаймами. Этот способ доступен широкому кругу заемщиков. Часто важна не сумма кредитования, а долгосрочность платежной дисциплины и своевременность платежей.
